人民的名义过桥贷款是什么意思过桥贷款流程图_[瓦罗兰#]

或许以前你不懂什么是过桥贷款，也不想去了解，但近日，过桥贷款在反腐剧《人民的名义》再现，让你不得不对它产生好奇，那么，过桥贷款究竟是什么意思呢？过桥贷款是违法的吗？下面我们一起来了解下吧。

·过桥贷款是什么·

一部名为《人民的名义》的反腐电视剧近日火遍大江南北。一夜之前一群“书记”“市长”们成为人气担当，组成了汉东男子天团“HDBOYS”。电视剧里腐败的一切起因可以说是因为大风厂倒在了“过桥贷上。”那么，过桥贷到底是什么意思？

过桥，其实是一个“舶来词”——bridge loan。也就是牵线搭桥的意思。过桥在现在的金融市场中很常见，一般是企业向社会第三方借款（居间人），用来垫付已经到期的银行贷款，成功续贷后，在将贷款还给第三方（居间人）的过程，叫做过桥。说白了就是：先借钱还上银行的贷款，在从银行贷下款来还上。

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·过桥贷款又叫信托贷款·

过桥贷款又叫信托贷款，在这个过程中有企业、居间人、银行。这三者的借贷关系。企业，不用说是需要过桥资金的企业。同时，该企业还有要还的银行贷款。这就是电视剧里的“大风厂”。银行，是企业贷款的“债主”，企业如果还上这笔资金，还能继续给企业提供贷款服务。这就是电视剧里的“欧阳菁”所在的城商行。

居间人：是提供过桥资金的人，同时也是企业过桥资金的“债主”。在电视剧里是高小琴的“山水集团”。值得一提的是，居间人有可能是民间借贷公司、P2P平台、也有可能是一家有实体的企业。

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·过桥贷款与过桥资金的区别·

过桥资金是一种短期资金的融通，期限以六个月为限，是一种与长期资金相对接的资金。提供过桥资金的目的是通过桥资金的融通，达到与长期资金对接的条件，然后以长期资金替代过桥资金。

过桥贷款（bridge loan）又称搭桥贷款，是指金融机构A拿到贷款项目之后，本身由于暂时缺乏资金没有能力运作，于是找金融机构B商量，让它帮忙发放资金，等A金融机构资金到位后，B则退出。这笔贷款对于B来说，就是所谓的过桥贷款。在我们国家，扮演金融机构A角色的主要是国开行/进出口行/农发行等政策性银行，扮演金融机构B角色的主要是商业银行。

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·过桥贷款违法吗·

过桥贷款违法吗？如果贷款合同没有约束为特定目的的，或注明不能用于股权或资产收购就是合法的。过桥贷款违需要资金拆借业务，是指在资金市场上有一种特殊的业务，叫做"还旧借新"资金拆借这种业务，专为解决企业在银行贷款到期需续期，但自己又没有资金归还。

因此，必须临时拆借资金，归还老贷款，再贷出新贷款，用以归还临时拆借的资金。原来商业银行对这种情况，往往采取展期的办法；但鉴于人民银行贷款管理办法对于贷款展期的规定，原则上不能超过原贷款期限的一半。因此，商业银行在企业贷款到期后往往要求企业归还原贷款，再贷出新贷款，让企业继续使用资金。

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·二手房过桥贷款违法吗·

从一般意义上讲，过桥贷款是一种短期贷款，其是一种过渡性的贷款。回收速度快是过桥贷款的最大优点。过桥贷款的期限较短，最长不超过一年，利率相对较高，一般以商品房产来作抵押。因此，过桥贷款也称为“过桥融资”、“过渡期融资”、“缺口融资”或“回转贷款。过桥贷款在国外通常是指中介机构在安排较为复杂的中长期贷款前，为满足其服务公司正常运营的资金需要而提供的短期融资。过桥贷款可以弥补借款人所需融资的时间缺口。

对个人来说，在房地产市场使用过桥贷款是很普遍的。尤其是在二手房贷款过程中，由于在出售一笔财产和购买另一笔财产中间经常会有时滞 ，所以使用过桥贷款可以为私房业主提供更多的灵活性。另一方面，过桥贷款在中小企业向商业银行申请贷款中体现广泛，维持资金链，用于弥补之前的贷款。

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·过桥贷款有风险吗·

从以往来看，担保公司做过桥贷款风险较小些。因为担保公司都要在银行的新贷款审批通过后才做过桥贷款。然而，今年各银行收紧信贷后，除四大行外，众多的股份制银行和城商行等贷款审批权已上收到分行。要跟更高层的分行打交道增加了担保公司获得信息的难度，这使得担保公司难以准确地判断企业未来是否能获得新贷款，并且虽然有的银行给企业贷款的审批通过了，但因头寸紧张，银行迟迟放不出贷款。这让担保公司的过桥贷款暴露在风险中。此外，企业如果还不上银行贷款，担保公司有代偿责任。银行也并不希望出现这种情况。

以贷收贷是否违法目前法律上并无规定，但大多银行规定严禁以贷收贷。中国银行业监督管理委员会《流动资金贷款管理暂行办法》第九条之规定：贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途。农发行《信贷基本制度》第四十八条规定：信贷支付时，应审核有关凭证，确保信贷资金按约定用途使用。笔者认为，法无禁止即不违法。以贷收贷适用于贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，可在贷款合同用途上注明收贷。当然过桥贷款对农发行粮食、棉花贷款管理的清零政策不适用，由于粮食、棉花过期贬值的特殊性，粮食、棉花贷款必须清零，才能最大程度减少潜在亏损。

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·过桥资金利息一般多少·

目前湖北省过桥资金利息普遍达每日千分之三，即“日息3厘”左右，超银行一年期贷款基准利率17倍，借贷1000万元，每日需支付利息3万元。部分企业偿还旧贷款后，银行新的贷款没有按承诺发放，企业被迫长时间背负高额利息，有的被迫“跑路”。

目前，宜昌、襄阳、咸宁、恩施等地，利用财政、企业资金设立企业续贷帮扶基金，降低企业“过桥”成本。业内人士表示，续贷帮扶基金覆盖面有限，且面临金融监管部门合规审查。要从根本解决过桥资金负担过高问题，银行应将企业细分，对资质好、经营好、现金流充沛的企业，应简化手续，提前审核，实现新旧贷款无缝对接。

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·过桥贷款利率·

目前，小微企业涉及过桥贷款，会成倍增加企业财务成本。经调查，过桥贷款主要来自民间借贷或小额融投资公司，利率在1分到5分，有的甚至更高，其中利率在2分到3分的占70%以上。

这么高的利率，对企业财务成本是相当大的，企业相当一部分的利润就给了民间借贷或小额融投资公司。如果遇到银行计划吃紧或银行办贷时间差，对企业先还贷来说，过桥贷款将会给企业带来重大压力。

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·过桥贷款公司风险案例·

为了能让大家更明白，更清晰的了解过桥贷款，下面我们来举一个真实案例来讲述。

2011年6月，在我们当地。某药品制造企业申请过桥资金200万，期限是三天。该企业借款目的是为了还上即将到期的某银行企业贷款200万。该企业承诺在还上200万银行贷款后，银行于当天审批新的贷款，额度200万，以此来作为还款依据。该企业是自己找到我，并不是银行推荐来的。为了审慎原则，我们决定风控实地。

一行三人到达企业后，先调查企业的基本情况、企业银行贷款到期情况。根据企业征信显示，确实有一笔200万的贷款在6月到期，距离到期日还有2天时间，企业借款的理由经过征信证实较为充分。

在我们实地的过程中，也发现了银行客户经理在该企业“蹲点”。银行客户经理是为了防止企业到期不还款，特意过来盯着企业。同时，银行客户经理也对我们做了企业的基本情况描述，和银行后续继续为企业做贷款服务。说白了，银行客户经理在企业“驻扎”的目的有两个：第一，盯紧企业还款，别产生逾期。第二，放松我们的警惕，让我们相信企业一定会能得到银行的“再贷款”。

经过我们实地发现，企业已经不具备还款能力。（如果具备就不来接过桥资金了，自己直接就还了。）而且用款额度200万，属于用款额度较大。企业接受成本是利息，每天千分之2.5。用款3天。通过以上分析，外加企业经营、回款、对外负债等综合因素，表现出企业风险较大，还款来源不确定，如果企业要在我手里借200万，必须进行抵质押。当时，我就给企业法人、银行客户经理直接摊牌，如果想2天内拿到钱还给银行，必须抵押企业的药品、法人有价房屋等。提出这个方案以后，企业法人和银行客户经理都不赞成。原因很简单，短时间内无法办理抵押登记手续。而且，银行客户经理拍着胸脯说，企业在还款后，银行一定会给企业当天在放款，绝对没有问题。

小编也不是吃素的，我说那好，既然银行客户经理那么有把握放款，我可以不办理抵押登记。就请银行的客户经理外加审批该企业的银行审核主任，外加银行行长共同签署《保证协议》为该企业能够继续使用银行贷款做担保。同时，出具该企业的放款确认书。这下，银行客户经理不干了，觉得他们银行做放款担保简直就是无稽之谈，一家国有银行不可能为企业作担保。我说，既然您信誓旦旦的说没问题，为什么连个《保证协议》都不敢签？也就是说，企业能不能再贷款下来，您也说了不算吧？既然这样，对于我们居间人来说，如果把钱给到企业，企业还给银行，银行要是不给企业贷了，谁还给我们钱？如果不抵押、不担保，一旦出现问题，我们成了“信用”给企业200万了，这个风险我们不背。所以，这个业务就没法做。

看了以上这个案例，相信大家也明白了。在现实版的过桥业务中，三方都是“各怀鬼胎”，各有各的心思。所以，过桥业务是一个借钱（企业）、赚钱（居间人）、还钱（银行）的三方利益在博弈。

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