消费金融风口剩者为王

——访苏宁消费金融公司总经理陈鸣

记者 陈子牧 胡萍 金融时报

巨量的市场以及政策的支持，使消费金融处在风口，不同的主体争相涌入，包括银行、互联网公司、创业型的公司、P2P平台，这极大地推动着我国消费金融行业的发展。日前，苏宁消费金融公司总经理陈鸣在接受本报记者采访时表示，希望我们的先行者能“剩者为王”，在消费金融从“春秋时代”走向“战国时代”能位列七雄之一。而要做到这一点，准确的市场定位、清晰的商业模式、严格的风险管控，一样都不能少。

记者：消费金融在我国火起来似乎是近几年的事，您最早接触消费金融是何时？消费金融发展到现在有哪些商业模式？

陈鸣：我最早在银行工作，印象中上世纪90年代初建行推出过今天我们所说的消费金融产品——分期付款，用户可以买电视机电脑，电脑当时一台售价两三万元，广告语是“每天五块钱、电脑搬回家”，那时的消费金融产品还只是试水，但很具有历史意义。

为什么到现在才是风口呢？因为相对于房贷、对公业务，消费金融业务体量太小，银行当时不太愿意做。银行做的往往是配套按揭贷款做装修贷款和生活消费贷款这类产品，这就是我们所说的传统消费金融模式，即线下、单笔、一对一的模式，这个模式到今天为止，包括前期试点的消费金融公司，都是主流的模式。

当前，随着互联网时代的到来，我们的业务和服务模式也正随之改变，衍生出互联网的模式。

记者：我们知道，苏宁消费金融依托苏宁平台，采用O2O发展模式，能否详细介绍一下O2O模式？

陈鸣：苏宁消费金融开展O2O模式具有一定的现实基础，我们可以调动苏宁易购两亿电商用户和1600家门店资源，为用户提供随时随地、任意切换的互联网消费金融体验。

市场定位上，基于苏宁特殊的消费场景，我们采用“互联网+消费+金融”发展模式，互联网是今后的发展趋势和方向，日常的消费活动和行为越来越互联网化，我们的金融服务必然要紧跟时代的变化。苏宁消费金融以践行普惠金融为使命，定位中低收入阶层，是所谓“金字塔”底端的人群，国内70%的人没有人行征信信息，因此风控是我们的核心，如何服务这一类人群，需要大数据支撑。

在场景结合上，我们采用线上、线下场景布局。苏宁具有线上苏宁易购和苏宁线下门店，并具有自己的支付工具——易付宝，我们将消费金融产品嵌入到易付宝里，对于已经有授信额度的客户直接开通，非常便捷。线下门店客户也很方便，对于有额度的客户可以直接进行扫码支付。

在获客方式上，苏宁有两亿会员客户和1600家门店资源，这成为重要的客户来源。对线上会员客户通过预授信分析给予1万元左右的额度，并根据信用行为，对客户进行定期提额，满足大额用款需求。线下也是类似做法。在重点激活存量客户的基础上，适度发展新客户，采取线上线下双渠道拓展，通过“主动邀请授信+用户自主申请”的方式获客。

记者：消费金融从业者多会提及场景，这种结合有何必然性？

陈鸣：我认为消费金融应更多的与场景相结合。监管部门对贷款用途有明确要求，但在传统模式下仍有一些贷款的用途并不是真实的消费，这种现象在传统模式下很普遍。未来消费金融会更趋向场景金融，这将是一个必然趋势。

主要原因：一是银行为相应用途的贷款提供能力越来越强，原来很多商户在银行无法获得贷款，现在银行已经提供了很好的产品和服务，这使得消费金融的贷款越来越回归消费金融的本质，即回归到真实的消费场景中去；二是贷款商与零售商合作越来越紧密，甚至消费场景的本身就是金融的服务者，比如阿里、京东、苏宁，客户在消费过程中就能很方便、快捷的获得消费金融服务。目前苏宁消费金融门店拓展采取“移动设备自助申请+现场服务”的模式，分批、分步骤的进行门店业务下沉，努力实现“苏宁门店开到哪儿，消费金融业务发展到哪儿”，提高用户场景使用的便捷性。此外，布局垂直细分场景，已在全国大中型城市范围内布局校园、电信、家装、旅游、租房、教育等场景，实现苏宁内外场景的交叉引流，进一步增强用户黏性，满足了用户多元化消费需求。

记者：当前消费金融发展如此火热，还面临哪些挑战？

陈鸣：人口红利以及巨量市场是消费金融得以迅速发展的基础，但我国的消费金融发展还不充分，仍处在“春秋时代”，各类主体纷纷涌入这一风口，这一方面将极大地推动我国消费金融市场的发展；另一方面随着市场环境的变化，有可能发生消费金融危机。危机产生的主要特征就是突然爆发式增长，使市场出现不规范和畸形发展，从而带来很多问题，希望我们的先行者不要在大浪淘沙过程中成为牺牲品。

目前面临几个挑战，从自身运营能力看，一是产品周期短，规模难以做大。传统消费信贷产品周期是9个月，我们是4个月，如果贷款核销跟不上，不良率会上升。二是互联网消费金融如何更好地在支付业务中嵌入信贷产品问题，免息收益率低，提高难，交叉营销现金贷，在客户额度一定的情况下，很难有突破；其他商户拓展还要受制于支付通道先行接入，外拓难。三是风险管控与用户体验存在一定的矛盾，需要权衡。风险管理的安全性与互联网极致用户体验之间的矛盾，营销与风控的矛盾。

从发展环境看，网络欺诈风险高发，甚至形成完整的产业链，打击难度大；政策支持力度还需加强，另外，作为新设公司还面临资金难题，导致融资难、价格高；支付通道方面也希望监管部门给予大力支持。

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